车险保费上涨、包括燃油车，为何车险也要降量保价？

近日，一位上海燃油动力汽车车主说今年我家的车险保费上涨近3000元，可是几年都没有出险了，实在搞不懂上涨的原因。就统计数据来看，在有可比车均保费数据的50多家财险公司里，今年上半年有约五成车均保费同比上涨，最高涨幅超过60%！险企之间的车均保费最大相差约10倍。有观点认为推动车险保费上涨的原因有两点，其一是新能源汽车车险保费上涨，其二是部分中小保险公司通过调高自主定价系数以缓解经营压力。

总而言之，车险保费确实在增长，至少没有更低；同时未来车险保费的价格预计还会走高，而原因并非上述简单的两点。

数据与分析

车险保费真的上涨了吗？

答案是肯定的。

就笔者个人用车来看，第一季度的新能源车型车险保费报价普遍上涨，只有少数知名度较高的险企提供与去年相当的报价；可是车辆也是多年未出险，理论上应该更低才对。近期的燃油动力车的保费报价至少没有更低，预计最终报价只会更高，这也是车险业务员的一致观点。

那么究竟是什么原因让车险保费普遍上涨呢？在车市竞争如此激烈的阶段里，任何与车相关的业务都应当卷起来才对。然而当竞争不再是竞争、当竞争变成“内卷”的时候，最终所有竞争参与者都将成为泡沫，泡沫都将爆裂，区别无非是时间周期，具体到车险险企无非是都要亏损。

两组数据：

2023年车险险企亏损比例超过73%2024年上半年车险险企亏损比例近七成

统计数据一度显示全行业车险综合成本率达到98.8%。其中有63家经营车险业务的财险公司里，至少有44家的车险综合成本率超过100%！综合成本率是保险公司用于核算经营成本的核心数据，该数据低于100%这等于盈利，达到100%这等于收支相等、无承保盈利。那么超过100%则等于亏损。

由此可见大部分车险险企是在亏损的，导致其亏损的原因正是曾经过于激烈的价格竞争。

有一部分小企业为了争夺市场份额而选择在自主定价系数的底线上徘徊，甚至通过给车主相关服务或其他形式来突破自主定价系数的底线。这样的方法在初期会很有收效，于是一部分知名险企的份额流失了；面对这种情况只有以相同的方法应对，而这些头部险企又具备搞价格竞争的储备，最终让车险价格竞争愈演愈烈。一部分二线车险险企很难维系，最终宁愿选择玉石俱焚。

反之，价格竞争持续下去的话，整个车险行业都将崩塌。

所以最终一定会由头部险企达成共识，结束这场无序的价格之争，这就是所谓的“车险行业自律”里的一部分。

会涨多少

首先要说明一点：

商业车险在自主定价系数的范围内调整售价是合规的，车险保费上涨并不违法。

所谓的“自主定价系数”是车险险企依据市场动态可进行的定价参考，是银保监会给予车险险企的自主定价权。

这个范围曾经是0.65~1.35，现在是0.5~1.5。

假设一辆车连续五年没有出险，商业车险保费第一年是5000元，那么到第五年的时候就能降至“5000*0.5”——车险保费直接降至五折！只要2500元。给车主节省2500元是车险险企在自主定价系数范围内的权益，是受法律法规保护的——同理，如果用车过程中多次出险，这就会让车险险企承担较高的代价，车主的“风险系数”也会被调高；同样是第五年的车险保费，其费用即可按照“5000*1.5”来计算，费用是7500元，这也是允许的。

车险保费的评估主要参考用车过程中的出险次数和违章次数。

然而，自主定价系数可以参考出险次数和违章次数，同时也可以参考市场。

简而言之就是面对亏损的时候同样可以上调车险保费，可以不依据任何车主和车辆数据，这也是自主定价系数所允许的。所以未来的车险保费应当还会上涨，直到车险险企不再亏损，而上涨的比例则可以参考0.5~1.5的系数。在标准车险保费的基础之上，1.0或将是最理想的标准；不过也不排除仍然会有一些车险险企维持一定折扣，但很难维持原有标准